ČNB snížila podmínky pro získání hypoték. Oživí se trh?

Hypotéční trh stagnuje už nějakou tu dobu. Nyní přichází možná první oživení ze strany České národní banky. Bude mít snížení podmínek na získání hypotéčního úvěru opravdu zásadní vliv?

Každý, kdo v posledních dvou letech chtěl začít stavět nebo kupovat nemovitost jistě zaznamenal, jaká situace je na realitním trhu. Drahé nemovitosti, vysoké úrokové sazby a od 1. dubna 2022 i přísné podmínky pro získání hypoték. Právě tyto podmínky svého času nastavila České národní banka, která se rozhodla udělat změnu. Od zmírnění povinností pro nové žadatele si slibuje oživení hypotéčního trhu. Budou hypotéky opět žádaným artiklem?

Co se dělo v posledních měsících?

Nejprve si pojďme připomenout, jak vypadal vývoj úrokových sazeb hypoték v nedávné době. Současné hodnoty nad 6 % nejsou pro nové žadatele o hypotéky jistě ničím lákavým, o tom není pochyb. Vše navíc zhoršovaly již zmiňované podmínky. A jak se úrok vyvíjel od roku 2021?

V tomto duchu pochopitelně narostly také měsíční splátky. Hypotéční trh dostal v poslední době hodně zabrat a jeho podoba je zatím neměnná. To znamená, že pokles úrokových sazeb není na pořadu dne. Snad právě zmírnění nově nastolených podmínek ČNB přinese kýžená ovace pro nové žadatele.

Původní podmínky ČNB

Pokud se vaším cílem v nedaleké minulosti stala hypotéka, určitě jste měli tu možnost, poznat přísné podmínky České národní banky platné od 1. dubna 2022. Ta se svého času rozhodla nastolit tvrdá pravidla hlavně ve třech níže uvedených oblastech.

LTV je procentní poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti. Ten byl stanoven na hranici 80 % a u mladších 36 let dokonce na hranici 90 %. DTI je naopak poměr výše celkového zadlužení žadatele a výše jeho čistého příjmu. I zde opět platí odlišná pravidla pro mladší a starší žadatele. Je to hodnotící číslo 8,5 a u mladších pod 36 let je to hodnota 9,5.

Nakonec byl svého času zpřísněn i ukazatel DSTI neboli procentuální podíl výše měsíčních splátek na čistém příjmu žadatele. Ten byl spojen s hodnotou 45 %, potažmo 50 % u mladších jedinců. Každý, kdo svého času žádal o hypotéku a využil například nástroj hypoteční kalkulačka velice brzy zjistil, že nemůže dostat úvěr právě kvůli těmto podmínkám.

Zrušení ukazatele DSTI

A s jakou úpravou podmínek přichází Česká národní banka? Je to zrušení limitu DSTI, díky čemuž se mohou otevřít dveře k hypotékám také mladším žadatelům. Uvolnění podmínek platné od 1. července 2023 má jednoznačný cíl, a tím je oživení hypotéčního trhu. Obecně lze říci, že zlevňují primárně hypotéky pro mladé, kteří měli se splněním přísných podmínek asi ty největší problémy.

Na druhou stranu je otázkou, jakým směrem se budou vyvíjet úrokové sazby hypotéčních úvěrů v následujících měsících. I to bude značně ovlivňovat další zájem o hypotéky. Bankovní rada ČNB se chystá opět jednat a rozhodnout o základních sazbách, které mohou oživení trhu s hypotékami ještě více uspíšit.

Hypotéka a běžný účet

Pokud se rozhodnete využít hypotéku pro financování vlastního bydlení, připravte se na to, že musíte splnit nejrůznější podmínky vedoucí ke kladnému schválení žádosti. Primárně jsou to podmínky nastolené Českou národní bankou. U mnohých bank zároveň narazíte na to, že si musíte sjednat běžný účet k hypotéce. Z tohoto účtu jsou následně hrazeny pravidelné měsíční splátky.

Pokud máte zájem o hypotéční úvěr a nejste si jisti, zda splňujete všechny podmínky, obraťte se na konkrétní bankovní instituci, ke které se dopracujete například skrze srovnání hypoték a online žádost na internetu.