Chcete hypotéku? Musíte mít aspoň 45 tisíc čistého měsíčně

Ruku v ruce s utahováním měnové politiky ve snaze zchladit inflaci zdražují rychle i hypotéky, a lidem se tak ještě více vzdaluje sen vyměnit nájem za vlastní bydlení. Doby, kdy se hypoteční sazby pohybovaly na dvou procentech, jsou dávno pryč, a se současnými úroky může měsíční splátka u průměrné hypotéky vyskočit klidně až o deset tisíc korun. Přísné jsou i podmínky pro výši čistého příjmu a bankéři upozorňují, že pravidla začnou brzy činit obtíže i domácnostem nadstandardně vydělávajícím.

ČNB na posledním zasedání pod taktovkou guvernéra Jiřího Rusnoka zvýšila základní úrokovou sazbu na sedm procent, což bude mít další dopad i na ceny hypoték. Zájem o půjčky na bydlení začal kvůli zvyšujícím se úrokům upadat v řádu o desítky procent. Ekonomové očekávají další zdražení hypoték ještě do prázdnin, žadatelů tak bude dál ubývat. Současně bude docházet k vlně předčasných refixací, kdy se lidé budou snažit zajistit si výhodnější podmínky co nejrychleji.

Průměrná úroková sazba u hypoték se v květnu podle dat České bankovní asociace (ČBA) dostala na 4,64 procenta. Zahrnuty jsou však i hypotéky rozjednané ještě v době nižších sazeb. Proto je nutné si uvědomit, že v současnosti jsou ceny hypoték vyšší, v rozmezí od 5,5 procenta až k sedmi procentům.

Ze splátky 12 tisíc je náhle 19 tisíc

Ještě nedávno se přitom hypoteční sazba pohybovala třeba na dvou procentech. Pokud je nyní na úrovni kolem šesti procent, měsíční splátka na jeden milionovou hypotéku se zvýší o více než dva tisíce měsíčně. „Pro průměrnou hypotéku pohybující se mírně nad třemi miliony se měsíční splátka zvýší zhruba z 12 tisíc na 19 tisíc. Je tak zřejmé, že citelný růst úrokových sazeb bude zájem o hypoteční financování dále brzdit,“ uvedl pro příklad hlavní ekonom ČBA Jakub Seidler.

Vzhledem k dalšímu skokovému růstu cen nemovitostí za první letošní čtvrtletí bude pro řadu žadatelů stále více limitující potřeba vlastních zdrojů. „Parametry začnou činit obtíže i domácnostem s nadstandardními příjmy. Celkové zadlužení zájemce o úvěr, respektive velikost hypotéky, by dle nových pravidel ČNB nemělo přesáhnout 8,5násobek čistého ročního příjmu,“ uvedl pro Echo24 Seidler.

Když už lidé našetří dostatek peněz, aby mohli o hypotéku požádat, musí však brát v potaz také výši svého měsíčního čistého příjmu. I zde jsou limity nyní už výrazně přísné. Pokud kupuje nemovitost za čtyři miliony a žádá hypotéku v současné průměrné výši 3,2 milionu korun, musí mít měsíční čistý příjem alespoň 43 tisíc korun. A to jen pokud počítáme s šestiprocentní sazbou. Pokud se hypoteční sazby budou pohybovat kolem sedmi procent, zvýší se minimální požadovaný čistý příjem na 47 tisíc.

Jak Seidler upozorňuje, žadatelé mladší 36 let mají sice omezení mírnější, mají ale také nižší potřebu vlastních zdrojů, což zvyšuje potřebnou výši hypotéky, a minimální požadované měsíční příjmy jsou tak obdobné.

Češi mají co se dostupnosti bydlení týče už dlouhodobě jednu z nejhorších pozic. Podle nové analýzy Bloombergu sledující třicet zemí patřících do skupiny OECD je Česko na druhém místě v nadhodnocení realit. Předběhl nás pouze Nový Zéland, na třetím a čtvrtém místě jsou pak Maďaři a Rakušané. Nadhodnocení analýza posuzuje podle ceny nemovitostí vůči příjmům, vůči měsíčním nájmům, reálnému a nominálnímu meziročnímu růstu cen a meziročnímu růstu úvěrů. Česko pak bylo ve sledované třicítce států na třetím místě v meziročním tempu růstu cen nemovitostí.

Banky musí být přísnější

Centrální banka pravidla pro udělování hypoték v posledních letech postupně zpřísňovala a rostl tlak na banky, aby klienty posuzovaly přísněji. Na posledním zasedání bankovní rady se však už limity nezpřísnily. Od dubna tedy platí přísnější podmínky pro žadatele starší 36 let.

Poměr výše hypotečního úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti (LTV) banka od dubna snížila na 80 procent z předchozích 90 procent. Limit 90 procent je možné uplatnit právě pouze pro žadatele mladší 36 let. Zároveň obnovila další příjmové limity pro poskytování hypoték. Limit ukazatele DTI, tedy celkový dluh žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého ročního příjmu, je od dubna 8,5. Pro mladší pak je 9,5. Limit ukazatele DSTI, tedy poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním příjmem, je 45 procent. Do 36 let činí 50 procent.