Hypotéky řešte hned a volte dlouhou fixaci, radí ekonomové. Splátky stejně stoupnou o tisíce

I přesto, že zájem o nové hypotéky stále výrazně neopadává, půjčky na bydlení zdražují rychleji, než se čekalo. Ti, kteří si sjednávají nový úvěr nyní, by měli počítat s tím, že se nemusejí dostat pod čtyřprocentní úrok. Hypoteční sazba se pak podle očekávání brzy vyšplhá až na pět procent. Pokud lidem vypršela fixace hypotéky a jsou nuceni přistoupit na nové podmínky financování, navýší se jim měsíční splátky až o několik tisíc. Ekonomové každopádně doporučují volit dlouhodobé fixace na osm let a více. Upozorňují také na to, že refinancovat hypotéku se vyplatí co nejdříve, nabídky sazeb se totiž budou už jen zhoršovat.

U hypotéky ve výši 3 miliony korun na 25 let se při úrokové sazbě dvě procenta platí měsíční splátka 12 716 korun. To je běžný příklad hypotéky, kterou si lidé ještě v první polovině letošního roku mohli vzít u většiny bank. Nyní však úrokové sazby na hypotékách strmě stoupají a zanedlouho se budou běžně pohybovat kolem úrovně 4 procent.

„V takovém případě u stejné hypotéky vzroste měsíční splátka na 15 835 korun. Zatímco tedy s nižší sazbou by lidé po 25 letech zaplatili celkově na úrocích 814 689 korun, s vyšší sazbou by zaplatili celkově na úrocích 1 750 532 korun. To je již obrovský rozdíl,“ uvedl pro deník Echo24 hlavní ekonom BH Securities Štěpán Křeček modelový příklad, o kolik si lidé nyní připlatí.

V roce 2016 si například bylo možné sjednat třímilionovou hypotéku s fixací na pět let, sazbou 1,99 procenta a splatností dvacet let tak, že měsíční splátka činila 15 204 korun. V tomto roce můžeme například u České spořitelny počítat se sazbou 3,74 procenta. U stejného typu hypotéky by tak měsíční splátky narostla na 17 857 korun. Rozdíl je tedy větší než dva a půl tisíce.

„Ročně se v současné situaci bavíme zhruba o 40 tisících korunách navíc u průměrné výše hypotéky u pětileté fixace z roku 2017. Při růstu mezd mezi roky 2017 a 2022 by to nemusela být sama o sobě katastrofa a u hypotečního úvěru se vždy s takovou variantou musí počítat, ale zásadním problémem současné situace je zejména souběh několika problémů zároveň. Pokud domácnosti prudce zdražila cena energií a inflace zvýšila roční náklady o desetitisíce za rok, dalších desítky tisíc v součtu můžou velice snadno znamenat katastrofu,“ vyjádřil se pro Echo24 ekonom z instituce Roger Dominik Stroukal.

Je zřejmé, že v následujících měsících úroky na hypotékách porostou. Proto by lidé, kteří si chtějí vzít hypotéku, neměli tento krok odkládat. Na místě je také otázka, na jak dlouho se vyplatí půjčku fixovat. „Pro určení správné délky fixace je třeba se zamyslet nad tím, za jak dlouho budou úrokové sazby nižší, než jsou dnes. Úrokové sazby se většinou snižují v dobách ekonomických krizí. Nesmí se však bojovat s vysokou inflací, kterou aktuálně trpíme,“ tvrdí ekonom Křeček.

„Naši poradci jednoznačně doporučují volit dlouhodobé fixace, které klientům přináší jistotu stabilní výše splátky a neměnné sazby v zásadě po celou dobu splácení hypotečního úvěru. Aktuálně je podíl klientů, kteří mají fixaci na osm let a více, okolo osmdesáti procent,“ sdělil redakci šéf tribu Bydlení v České spořitelně Filip Belant.

Lidem s brzy končící fixací se pak určitě vyplatí začít řešit co nejdříve refinancování. V následujících měsících se totiž podmínky budou zhoršovat. Sazby u některých bank jsou zatím stále nižší, než byly na počátku roku 2019. Nicméně mnozí lidé se budou muset smířit s tím, že budou refinancovat za méně výhodných podmínek.

„Hlavní je si uvědomit, že nové sjednání úvěru mění poměr mezi úrokem a splácením jistiny. Dlužník tak bude zase na čas splácet spíše bance než do svého. Pokud vše platí a splatí řádně, ani to nepozná, ale v případě problémů to může být rozdíl,“ upozorňuje Stroukal.

V případě, že lidé s refinancování hypotéky vyčkávají v domnění, že naleznou výhodnější nabídku, je nutné si uvědomit, že si v každém případě se splátkami pohorší. Nabídky, s kterými ještě například v září banky přicházely, byly výhodnější než jakákoliv nabídka na trhu dnes.

Průměrná sazba hypoték v Česku v říjnu stoupla na 2,54 procenta. To je však pouze začátek prudkého zdražování hypoték, které nastane v příštích měsících. Průměrná sazba tak během prvního pololetí příští roku vystoupá až do pásma čtyř až pěti procent. Důvodem je rapidní růst inflace, který jde v ruku v ruce s růstem tržních úrokových sazeb i s růstem základní úrokové sazby České národní banky. Trh sází na to, že během čtvrt roku by měla tato sazba stoupnout až na 3,75 procenta.