Chcete úvěr? Na co si určitě dát pozor

Češi se do půjček příliš nehrnou, raději si peníze ukládají. Dokazují to i statistiky centrální banky – vklady v českých finančních institucích rostou rychleji než úvěry. Na druhou stranu ani u nás není málo těch, kteří to s půjčkami přeženou a spadnou do dluhové spirály. To pochopitelně neznamená, že úvěry jsou z podstaty cosi špatného. Naopak, stačí k nim přistoupit s rozvahou a velmi dobře poslouží.

Některé životní situace a potřeby většina lidí bez úvěru ani nevyřeší. To se týká tzv. smysluplného zadlužování, tedy například koupě vlastního bydlení či auta, financování studia nebo vybavení domácnosti. Úvěr může pomoci i s vyrovnáním po rozvodu nebo při vyplácení příbuzných v dědickém řízení. Jde hlavně o situace, kdy je třeba splatit vyšší částky peněz najednou.

Protikladem smysluplného zadlužování jsou případy, kdy splácení úvěru či půjčky trvá mnohem déle než je životnost dané věci nebo využívání služby. To platí například pro půjčky na zboží krátkodobé spotřeby nebo na dovolenou. Než se taková půjčka zaplatí, nové šaty už omrzí a potěšení z loňské dovolené je zapomenuto. Každý zájemce o úvěr by si proto měl dobře zvážit, na co si chce půjčovat a zda mu daná věc či služba bude sloužit alespoň po celou dobu splácení jeho dluhu.

Vzít si úvěr je v době internetu celkem jednoduché. Jedním ze standardních způsobů, jak dnes finanční instituce běžně nabízejí půjčky, jsou takzvané předschválené úvěry. Setkáte se s nimi třeba tehdy, když si přes internetové bankovnictví kontrolujete finance nebo na výpisech k účtům. Banka vám takto zvýhodněně předkládá úvěr za speciálních podmínek. Neznamená to však, že danou půjčku vám nakonec schválí tak, jak ji nabízí. Předschválení pouze zjednodušuje proces sjednávání úvěru. Banka si vás totiž stejně musí prověřit.

Čtěte také: Šetřit i vydělávat. Jde to najednou?

Pokud si chcete půjčit peníze v bance, musíte počítat s tzv. credit scoringem, tedy hodnocením vaší aktuální solventnosti. Posuzuje se, zda vám chodí na účet v dané bance pravidelný příjem, v jaké výši a jakého je charakteru. Pro banku je rozdíl, zda vám přichází každý měsíc mzda z pracovní smlouvy na dobu neurčitou, nepravidelné příjmy na živnost či OSVČ či zda vám chodí peníze jen z pronájmu bytu nebo alimenty. Banky samozřejmě sledují také výšku měsíčních výdajů a počet osob, které jsou závislé na vašem příjmu.

Jestliže jste už zvážili všechna pro a proti a úvěr si vzít potřebujete, měli byste vždy sledovat několik parametrů u více konkurenčních nabídek a teprve podle tohoto porovnání se rozhodovat, kde si peníze půjčíte. Jedním z nejdůležitějších ukazatelů je takzvaná roční procentuální sazba nákladů, tedy RPSN. Z té se dozvíte, jaké je procento z dluhu, které musíte ročně zaplatit za sjednaný a vedený úvěr či půjčku, tedy za všechny poplatky i úroky. Orientovat se jen podle výše úrokové sazby nebo měsíční splátky tudíž nemá příliš význam, protože poskytovatel půjčky vás může nalákat na nízkou sazbu, ale přitom vám dá vysoké poplatky na založení nebo vedení úvěru. Zpozornět byste měli i v případě, že nerozumíte informacím v úvěrové smlouvě a tomu, jak vám tyto informace vysvětluje člověk, u kterého si chcete úvěr sjednat. Zajímat by vás mělo i zda po vás budou chtít, abyste si sjednali speciální pojištění. Ne pro každého je totiž výhodné. Před podpisem úvěrové smlouvy si zjistěte i podmínky, za nichž je možné zaplatit mimořádnou splátku nebo celý úvěr předčasně splatit.

Na co si dát pozor:

U půjček a úvěrů sledujte především:

● úrokovou sazbu, RPSN a tedy sumu, kolik celkově přeplatíte

● výši všech souvisejících poplatků (především těch za sjednání úvěru, vedení úvěrového účtu a za mimořádnou splátku či předčasné splacení)

● speciální podmínky, které musíte splnit, aby vám peníze půjčili (např. povinné pojištění či zřízení bankovního účtu atd.)

 

Čeho se vyvarovat při půjčován peněz:

● úvěrů s vysokou RPSN

● úvěrům, kde nerozumíte podmínkám poskytnutí úvěru

● úvěrům, které podmiňují přidělení úvěru/nižší sazbu vedením osobního účtu v bance

● úvěrům s vysokými měsíčními náklady (poplatky za vedení + vysokými úroky)

● úvěrům s poplatkem za mimořádnou splátku či předčasné doplacení celého úvěru

● úvěrům s vyšším poplatkem za vyřízení úvěru ještě před jeho schválením