ČNB usiluje o omezení hypoték. Když zákon projde, mladí budou mít utrum

Už delší dobu se Česká národní banka (ČNB) snaží docílit omezení dostupnosti hypotečních úvěrů a to hlavně z důvodu, že jich banky v posledních letech poskytly rekordní množství a žadatelů stále přibývá. Češi dluží už něco přes bilion korun. Novela zákona o ČNB však sněmovnou neprošla a v tomto volebním období se jí již poslanci věnovat nestihnou. Centrální banka ale z cesty za pravomocemi nehodlá sejít. O to, aby učinila zadlužování občanů přítrž, se bude snažit i nadále. Je třeba se toho obávat? Jak se k tomu staví odborníci?

Pokud by mě trend půjčování i nadále vzestupnou tendenci, mohlo by to mít neblahý vliv na vývoj ekonomiky v ČR. Dlužníci se totiž velmi lehce mohou dostat do vážných problémů se splácením svých závazků a spadnout to dluhové kolotoče, z kterého není snadné cesty zpět. ČNB se proto domnívá, že je opatření na místě.

Někteří finanční odborníci se ale tohoto drastického zásahu třetí stranou naopak obávají. Myslí si, že omezení dostupnosti hypoték pro širokou veřejnost vytvoří podmínky pro skupování nemovitostí spekulanty, plošně srazí ceny nemovitostí a vyvolá nestabilitu. Také zapříčiní rozvoj šedého trhu a lichvářství, celkově dojde k výraznému narušení fungování trhu s bydlením a poškození ekonomiky. Řešením je podle nich spíše nárůst výstavby nových bytů a podpora mladých rodin.

Co všechno by se vlivem novely zákona o ČNB změnilo?

Návrh novely, který ČNB předložila, řádně rozvířil prach na půdě poslanecké sněmovny. Jeho přijetí by znamenalo radikální úbytek poskytnutých hypoték. Lidé s podprůměrnými a průměrnými příjmy už by na ně prakticky nedosáhli. Banka by jim mohla půjčit jen velmi směšně malou částku v porovnání s dnešními cenami nemovitostí.

Ukážeme si na to příkladu. Kalkulačka hypotéky nám spočítala, že v dnešní době člověk, který má příjem okolo 25 tisíc měsíčně a není zatížen dalšími závazky, dostane úvěr ve výši kolem 4 milionů korun. Měsíčně pak bude splácet cca. 15 tisíc korun po dobu 30 let. Samozřejmě musí mít něco našetřeno vzhledem k omezené výši LTV. Pokud by však ČNB dosáhla svého, ten stejný člověk s totožným příjmem a našetřenými úsporami by získal hypotéku jen 2,5 milionů korun.

Stejná pravidla by platila i pro refinancování

Refinancovat nevýhodnou hypotéku by už nadále nebylo tak snadné jako doposud. Na žadatele by totiž bylo nahlíženo stejně jako, když podává svou první žádost o úvěr. Pokud by tedy výše jeho hypotéky překračovala limit stanovený pravomocemi ČNB, na refinancování by neměl nárok, přestože by jeho platební morálka byla vynikající.

„Navrhovaný rozsah regulace hypotečního trhu je v rámci Evropské unie neobvyklý. V žádné zemi EU orgán dohledu nad bankovním a finančním trhem v současnosti neomezuje najednou tři úvěrové ukazatele,“ píše v odůvodnění pozměňovacího návrhu poslanec Jan Skopeček (ODS).

Prozatimní odklad neznamená, že máme vyhráno

Ačkoliv se nynější vláda už návrhu novely o ČNB věnovat nestihne, radovat se, je předčasné. Nový parlament může mít na věc pohled zcela jiný. Situaci je proto dobré nadále bedlivě sledovat a především, pokud se chystáte k pořízení vlastního domu či bytu, příliš neotálet. Už zítra může být totiž všechno jinak.